解决小微企业融资难题，培植更多“首贷户”被视作是重要路径。

 所谓首贷户，是指在央行征信中心没有贷款记录的企业客户，也就是“零信贷”企业。

 小微企业“首贷难”问题之所以存在，首先是由于银企信息不对称，即银行业金融机构对没有贷款历史的小微企业客户缺乏了解，同时，如果小微企业本身对银行信贷产品了解不足，也会增加其申请贷款的难度。 

 数据显示，我国目前有超过80%的民营和小微企业(个体工商户)未从银行获得贷款。究其原因，在于当小微企业需要贷款时，有些小型公司的运作模式无法办理抵押类贷款，对银行的其他贷款产品也不太了解，不知是否具备贷款条件，也不知需要准备哪些材料，而市面上较高的贷款利率也使企业望而却步。

 “首贷难”问题是小微企业融资的“最先一公里”，小微企业获得首次贷款后，后续再次获得贷款的可能性将大幅提高，而且贷款利率有望下行，获得贷款的速度也将加快。 微众银行·银行用户体验联合实验室发布的《银行业用户体验大调研报告》显示，63.5%的民营和小微企业主表示银行贷款申请手续麻烦，但有过第一次银行贷款后，94.4%愿意继续使用银行贷款。

 让更多从未获得过银行信贷支持的小微企业成功申请到首笔贷款，不仅是企业主的殷切期盼，也是当下银行机构发力小微企业融资不可逾越的必经阶段。

 对于银行来说，大多数没有办理过贷款的小微企业在银行留下的征信记录较少，经营信息不透明、没有数据支撑，银行无法对企业风险做出客观评价，进而放贷。这样一来就造成银企双方的信息不对称现象，导致了小微企业贷款难的问题。凭借数字化，商业银行可以通过挖掘小微企业的历史行为数据，将数据转变成为信用，从而让小微企业更好地获得融资支持，有效提升首贷成功率和融资获得感。银行机构还可以对接支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”，研发出针对性产品；升级信贷管理系统，搭建民营和小微企业专门的授信模型、开发手机应用程序，使首贷流程更简化、放款更快捷、还款更灵活。 

 金融科技、大数据服务长尾客户的独特优势将进一步显现，让数据发力，充分发掘小微企业金融资产、工商税务、供应链物流等大数据信息，有效提高信息透明度，不断升级普适性的数字化产品，如此，“首贷”将不再是难题。