招商银行青岛市北支行贵宾理财经理 李飞恒
工商银行青岛台东支行客户经理 周翔
【理财案例】
周女士，今年26岁，在一家企业担任人事一职,月收入4500元,周女士的丈夫，是某企业普通职员，月收入6000元，都有五险一金。两人已结婚2年，在银行有10万元存款，无其他贷款压力，现在周女士和丈夫更多的是追求生活享受，两人工资经常是月月光。最近受家人启发，开始有了攒钱和理财的意识，周女士想摆脱月光的窘境，听听理财师会给她这个家庭提出什么样的理财建议？端午节在即，考虑到每年这个时期银行会推出节日专属理财产品，周女士想知道是不是值得入手呢？有哪些注意事项？
招商银行青岛市北支行贵宾理财经理 李飞恒
分析:
疫情之下，全球经济正经历着前所未有的冲击。为刺激经济，各国争相放水，我们的财富面临着医疗、教育、养老和通胀等方面的考验，需要提前储备和规划。
从长期趋势看，由于生育堆积效应逐渐消失，人口红利将不复存在，未富先老问题突出。教育医疗等直接成本、养老负担、机会成本高。面对纷繁复杂的经济情况变化，我们能做到的是以不变应对万变。周女士的首要任务是摆脱月光，从现在开始做科学的资产配置。
建议：
摆脱月光用两招
要改变月光的现状，有两个妙招可以尝试：1.记账。记账可以很好地了解消费支出结构，在保证生活质量的前提下尽量减少一些不必要的开支，做好管控。2.收入-储蓄=支出。很多时候我们往往花完了才想到存钱的事情，现在转换个思路，在有了收入后，先给自己设定一个合理的储蓄目标，储蓄后再消费，通过运用理财工具积少成多。
节日专属理财适当配置
理财是伴随一生的事情，所以不必因为短期的节日理财而打乱原有的配置计划，有合适资金可以配置，但不要以此为主。
不同的生命周期阶段，理财的侧重点是不同的。整个利率趋势是波动下行的，要有此方面的预期并提前做好规划，以应对未来可能长期存在的低利率问题。总而言之，做好适合自己的财务规划才是王道！
调整配置方案 让财富搬新家
周女士处于事业上升期，月收入主要来源于工资，较稳定，有五险一金基础保障，家庭月收入10500元，年收入合计12.6万元。在银行有10万元存款，无其他贷款压力。针对工薪这种较为稳定持续的收入，可以采用定投的方式强制储蓄，量入为出缩减不必要的开支。首先，要留好未来3-6个月的生活支出，可通过短期现金类产品和固收理财的方式，以满足日常所需，建议办理一张和储蓄卡关联还款的信用卡，一来可以应急，二来可以利用还款免息期来提高流动性增厚收益，不过要注意信用卡及时还款，以免产生征信问题。
其次，巧用保险杠杆。通过前情分析，医疗和养老都不可以只靠社保。因此，需要将每月的盈余或者目前的银行存款拿出一部分做重疾、意外、医疗和养老年金类的配置。青岛社保居民专享的琴e保是医疗方面的备选方案之一，其他具体产品方面，可以和理财经理做沟通，根据周女士是否已经有类似配置、性价比方面查漏补缺，选择适合的保障类产品，以防因病致贫，提升家庭安全感和幸福指数。
做完了前两项的基础规划后，根据周女士可以坚持每月存下的资金，每月设置定投计划。因夫妻双方年轻而且没有贷款压力，建议侧重于偏股混合类基金的定投。停利不停损，设置好收益预期做好止盈，在亏损的时候及时检视基金情况，坚持定投五星之选基金，及时调整策略，提高潜在收益率。
最后，从资金面越紧、收益率越高的角度来讲，一般月底、季底和年底可以重点关注固收类产品配置，而股票基金等权益类资产需在资金面较紧时注意风险。
无论是年轻人、中年人、还是老年人，都必须理财。理财师提醒，越早开始理财，越能加快家庭财富积累，减少生活压力，提升生活品质。用钱赚钱，比人赚钱容易的多，也难的多。选择正规专业的财富管理机构，招商银行期待与您的相遇！
工商银行青岛台东支行客户经理 周翔
分析：
周女士家庭年收入约为12.6万元，现有存款约10万元，由于没有贷款压力，之前每月的收入多用于消费，没有存款和理财的习惯。根据周女士的情况，建议她从三部分入手，进行家庭资产配置，为小家庭提供生活保障和财富积累。
建议：
流动性资产满足日常开支
这部分资产主要是用于日常生活的开支和突发性的资金需求，对产品的灵活性要求较高。首先会推荐周女士及丈夫办理我行的信用卡，由于两人都有稳定的收入并缴纳五险一金，信用卡额度会比较可观，可用信用卡支付日常的生活开支和突发性的资金需求，不占用现有的家庭资产。其次会为周女士配置3万元左右的添利宝产品或货币基金，这两种产品风险低且流动性好，可在信用卡还款日前或有资金需求时对产品进行赎回，到账时间短，不影响资金需求，同时也能获得一定的收益。
安全性资产是全家的保障
这部分资产主要用于家庭成员的保障性需求，对产品的安全性、保障能力有一定的要求。由于周女士及丈夫都有养老和医疗保险，会推荐她购买一定的重疾、补充医疗及意外险，扎实小家庭的医疗屏障。同时周女士及丈夫结婚两年，后期应该会有生育宝宝的计划，由于抚养子女是现代家庭的一份重要开支，为了未雨绸缪，可增加一部分的年金型保险，为孩子存一份教育金也为家庭多做一部分的储蓄，这部分的支出配置为每年2万元左右。
收益性资产提升生活质量
这部分资产主要是用于增加收益，提高家庭的资产数量。对产品的收益性有一定要求，同时由于周女士资产量不算特别大，为了家庭生活质量的保证，这类产品还应兼顾一定的安全性。面对现今利率下行的大势，锁定收益是我们首先会考虑到的，加之经济形势的不稳定性，我首先要推荐的是银行定期存款和终身寿险等银保产品，虽然相较于其他理财产品它们普遍存期较长，但却兼顾了安全和收益锁定两方面的优势，可谓是资产配置中必不可少的产品，根据周女士现有存款情况，规划5万元左右用于这部分资产配置。由于周女士前期没有储蓄的习惯，在资产配置中尝试引导她养成强制储蓄的习惯，会推荐她每月用2000元左右购买基金定投或积存金类产品，这类投资方式的优势在于定期投资，复利效果，积少成多，长期客观。平均投资，分散风险，不必考虑买卖时点。投资的要诀是“买低卖高”，但非专业人士很难花大精力关注市场波动，由于定投的资金是分期投入的，成本有高有低，长期平均下来，最大限度的分散了投资风险。即使没有丰富的理财经验，也可以利用定投产品的特点，最大程度的避免主观判断失误、市场波动等带来的风险，实现财富的保值增值。
最后会建议周女士拿少部分剩余资金（约2万元左右）进行股票或各类公募基金的投资，虽然相较于之前的产品，这类投资的风险较大，但收益也是可以期待的。由于前面的产品推荐中已对周女士生活的基本开支进行了配置，即使这一部分资产在投资中有一定损失，也不会影响正常生活，风险在周女士的承受范围之内，完全可以用这部分资金争取更高的收益以提高家庭的生活和资产水平。
在一定时间的强制储蓄之后，周女士的消费习惯也会有一定的调整，改变以前月光的消费习惯，在养成良好的消费习惯的同时也为家庭积累一定的财富，为家庭成员多提供一份保障。
时值端午节前夕，许多产品面临节日无法起息的问题，如果周女士想利用假期进行考虑的话，可以把剩余资金存入7天或1天通知存款，保证一定的收益。对于要使用的资金，可存入添利宝、e灵通等灵活的理财产品，在享有一定收益的同时也兼顾了灵活性。