如何给父母养老？又如何给自己养老？即便是正当年的年轻人，也不得不去焦虑这件事情。而在中国一些城市，养老是更为迫在眉睫的难题。
如果要去猜中国老龄化最严重的城市，不少人会想到东北的城市。实际上，一座富饶的江苏城市——南通，堪称中国老龄化程度最深的城市之一。
超老龄城市的养老难题
南通，已经进入了超老龄化社会。这并非横空出世的结果，1982年，南通的老龄化率就超过了7%，早于全国17年迈入了老龄化社会。
2000年、2010年、2020年的第五、六、七次人口普查结果显示，南通市65岁及以上常住人口占比分别为12.44%、16.50%、22.67%，高于江苏省和全国的水平。
除此之外，南通还是首个“世界长寿之都”。七普数据显示，南通有百岁以上老年人1236人，占全省13.6%，每百万人中有百岁以上老年人160人，为江苏省设区市最多，比全省平均多53人。
南通市的老龄化进程会比全国更早出现。有预测显示，到2035年，南通市的老龄化问题会比全国提前达到一个关键的转折点。
2023年，南通现有备案养老机构314家，养老机构床位数5.7万张。但是，南通60岁及以上年龄的常住人口为231.86万，65岁及以上年龄的常住人口为175.13万。
作为中国老龄化程度最高的城市，南通的养老压力不可谓不大。
链式养老，是南通探索出的一条路径。通俗来讲，南通将家庭、社区、机构这三个养老环节连接起来，形成了一条“养老服务链”。
南通市民政局养老服务处处长俞灏表示，过去养老机构的专业服务只局限在养老机构的围墙之内，但如今他们把养老机构的专业人员、专业技术延伸到社区，“我们打破养老机构的围墙界限。”
而这种链式养老能打通，关键还在于被称为“社保第六险”的长护险制度。
长护险制度，是为长期处于完全失能或半失能状态的参保人员提供基本生活照料和与之密切相关的医疗护理服务的社会保险制度。
为了满足失能人员的基本护理需求，以及避免老年返贫，中国从2016年开始试点长期护理保险。而南通，正是第一批试点城市。
长护险制度的南通试点
四川大学经济学院教授赵绍阳指出，相对于补贴养老机构床位的政策，补贴需求侧的长护险政策可以更加有针对性地满足失能老人的需求，使得补贴更加精准。
以南通为例，南通长期照护保险作为全国首批试点城市试行以来，已覆盖全市700多万参保人员，累计9万余人享受到照护保险待遇，目前在享受待遇6万多人，居家照护服务200多万人次。
首先，在筹资方面，南通已经建立起了政府补贴、医保统筹、个人缴纳、社会捐助的多元化筹资机制。
筹资标准是每人每年 100 元，其中个人缴纳30元，医保基金支付30元，政府补助40元。而个人缴费部分和基本医保缴费联动，职工医保参保人由个人医保账户划转。
假设家中有失能老人，首先需要根据进食、穿衣等日常生活活动能力和认知能力、感知觉与沟通能力进行失能评定，确定失能等级并享受照护保险待遇。
当失能老人通过失能等级评估后，有居家上门服务、定点照护机构、收入补贴三种模式可供选择。
在居家上门模式中，服务公司每周提供1-2次的上门服务，服务所需的费用由保险基金打入个人账户。就南通而言，个人每次仅需自付5元，而这5元还是直接从照护基金的家庭账户中打入，无须另外掏钱。
2023年，南通正式发布《长期护理保险居家照护服务规范》，对洗头洗澡、进食排泄、口腔清理、沐浴、理发等三十多个生活照料类及医疗护理类项目进行了详细地说明。这也意味着，南通在居家照护服务方面有了可参照、可执行、可复制的规范化标准。
另外，南通不仅补贴服务，对于照护的辅具，也纳入了服务范围。一定限额内，基金和个人按照8∶2的比例支付。
长护险的全国推广挑战
南通试点长护险政策，至今已八年。不可否认的是，即使是财政相对充足的南通，在实施中也面临一些挑战。
首先是长护险对医保基金的依赖较大。一项基于29个试点城市基金可持续性测算的研究显示，广州、南通、苏州、长春、上饶、荆门、宁波、承德和安庆一直处于基金赤字状态。而目前正向结余的上海将在2041年出现基金赤字，青岛将于2047年出现基金赤字。
2023年，南通市微调长护险筹资，意在逐步实现“财政断奶”：个人缴费维持原状，医保统筹基金改分险种定比筹集（职工3%，居民1.5%），财政停补职工医保，居民医保每人年补40元。
大部分试点城市在实施长护险时，面临服务供给不足的问题：专业养老机构进入市场有一定的政策门槛，竞争不足；养老护理员工资回报低，人员不足且年龄偏大，专业能力有限。
将非正式照料纳入长护险基金支付范围来缓解目前照料供给不足的问题，更像是一种权宜之计。
长护险试点已扩展至49个城市，但在全国推广，让长护险发挥为老人兜底、为家庭托底的作用，仍面临严峻挑战。筹资问题、平衡专业照护与家庭负担等，都是需要持续关注和解决的关键问题。 张秋红